Накопительное страхование жизни сбербанк условия. Страховка в коробке: что это такое

Посыпались вопросы о выборе страховой компании. Поэтому сегодня хочу рассказать вкратце о компаниях, предлагающих различные программы накопительного страхования жизни и как выбрать страховую компанию для накопительного страхования жизни.

Накопительное страхование жизни Сбербанк

Обратите внимание, что страхование предоставляется не самим банком, а его партнером — отдельным юридическим лицом СК «Сбербанк страхование жизни». Рейтинг стабильности у организации самый высокий А++ и держится на этом уровне с 2014г. Для накопительного страхования жизни предлагается несколько программ: «Семейный актив», «Первый капитал», «Детский образовательный план» и «Сберегательное страхование».

Краткий перечень программ с их целями и включенными в базовый пакет рисками, приведен в таблице.

Программы накопительного страхования Сбербанка	Детский образовательный план	Первый капитал	Семейный актив	Сберегательное страхование
Основная цель программы	Формирование целевых накоплений на обучение ребенка	Гарантированное накопление средств для Вашего ребенка, необходимых ему во взрослой жизни.	Страховая защита финансового будущего семьи	Страхование жизни с возвратом взносов
Основные риски, включенные в базовый пакет
Дожитие до окончания срока страхования (с выплатой по окончании срока страхования)	+
Уход из жизни по любой причине с выплатой к сроку (выплату по окончании срока страхования получит ребенок или его законный представитель)	+
Уход из жизни в результате несчастного случая (с единовременной выплатой страховой суммы на поддержание текущего уровня жизни близких Застрахованного)	+
Освобождение от уплаты страховых взносов при потере Страхователем трудоспособности в результате инвалидности 1 и 2 группы.	нет	+
Уход из жизни по любой причине			+
Уход из жизни и инвалидность в результате несчастного случая в первый год действия программы				+
Уход из жизни и Инвалидность (любая причина) со второго года действия программы				+
Уход из жизни в результате авиа-, ж/д катастрофы - дополнительная выплата в размере 1 млн руб				+

Сразу становится понятно, что 1-ая и 2-ая программа направлены на обеспечение накопления денег детям на будущее.

Программа «Семейный актив» отлично подойдет для страхования главного кормильца в семье. Но в базовую стоимость включен только уход из жизни. При добавлении остальных страховых рисков, стоимость резко увеличится.

Смысл последней программы мне не особо понятен – больший интерес он представляет для выгодоприобретателя, чем для застрахованного.

В целом к плюсам накопительного страхования жизни Сбербанка можно отнести:

• возможность внесения и накопления платежей в рублях, долларах США и британских фунтах, что является хорошей защитой от инфляции и падения курса рубля. У многих страховых компаний взносы возможны только в рублях.
• возможность выбора периодичности оплаты взносов: ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.
• гарантированная часть инвестиционного дохода 3-4%, предполагаемая доходность 10-12%.

Минусы накопительного страхования жизни через Сбербанк очевидны:

• Отсутствие информации о приблизительной стоимости хотя бы базового тарифа или калькулятора на сайте.
• Полное отсутствие мобильности и уровень знаний менеджеров. Узнать хотя бы элементарную информацию по данному виду страхования вы сможете только в определенных отделениях Сбербанка – «Премьер» и «Сегмент 1». По телефону максимум, что мне смогли сказать – повторно зачитать информацию с сайта и то с ошибками. Сразу понятно – если нужно будет что-то уточнить или случился страховой случай – все решается только походом в банк, стоянием в очереди и бумажной волокитой. А если случился страховой случай или вы находитесь за границей или в больнице никто вас даже слушать не станет.
• После нескольких неприятных случаев с банковскими картами Сбербанка, познакомившись с их тех поддержкой и работниками, для себя сразу отмел эту компанию.

Накопительное страхование жизни Росгосстрах

Страховая компания Росгосстрах жизнь имеет не самый высокий рейтинг надежности – только А+ хотя прогноз в конце 2015 года сменился со стабильного на позитивный. Данных о подтверждении рейтинга в 2016г. пока нет. Росгосстрах предлагает 4 программы накопительного страхования жизни: Семья, Дети, Сбережения, Престиж 2. Названия программ говорят сами за себя и во многом схожи с программами сбербанка.

Программа «Семья» защитит главного добытчика семьи в возрасте от 18 до 65 лет на 5-40 лет. Выплаты можно будет получить по дожитию, в случае смерти, потери трудоспособности и получении травмы. Существует опция освобождения от уплаты взносов при полной утрате нетрудоспособности.

Для обеспечения стабильного будущего детям предусмотрена программа «Дети», рассчитанная на срок от 5 лет до 21 года в зависимости от возраста ребенка на момент страхования. Условия получения выплат совпадают с условиями предыдущей программы.

Бесполезная программа «Сбережения», которая по замыслу создана для получения наибольшей доходности, при этом звездочкой отмечено, что доход вообще не гарантируется. С таким же успехом можно купить отдельно страховку и отдельно откладывать деньги на депозит или в памм-счета. Даже прибыльнее будет.

Программа «Престиж» помимо защитной и накопительной функций, включает ряд преимуществ, предоставляемых партнерами Росгосстраха, таких как помощь на дорогах, страховка выезжающих за рубеж на сумму 30000 евро и медицинское консультирование при обнаружении смертельно опасных заболеваний.

Росгосстрах даже не рассматриваю для накопительного страхования жизни по следующим причинам:

• не входит в список страховых компаний с самым высоким рейтингом
• огромное количество отрицательных отзывов, связанных с предоставлением менеджерами недостоверной информации при подписании договора и невозможность объяснить, как и из чего будет складываться доходная часть.
• нет гарантированной части инвестиционного дохода. Фактически же много отзывов о том, что суммы, выплачиваемые по истечении договора на порядок меньше даже внесенной суммы, не говоря уже про доходную часть.
• на сайте также нет информации о базовой стоимости тарифов или калькулятора.
• не понравилось общение с менеджером даже по телефону.

Накопительное страхование жизни Ренессанс

Сразу отмечу, что накопительное страхование жизни осуществляется не Ренессанс страхование, отдельным юридическим лицом ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В данном случае, как поясняют в Ренессанс страхование, отношение к страховой компании «Ренессанс Жизнь» они не имеют и формируют разные страховые продукты. Однако судя по отзывам, многие принимают их за одну компанию.

Страховая компания Ренессанс жизнь с 2011 года имеет стабильный рейтинг надежности А+, в 2016г. данные о подтверждении рейтинга пока отсутствуют.

Для клиентов предоставляет несколько страховых продуктов для накопительного страхования жизни:

Программы — «Гармония жизни», «Семья» и «Будущее» позволяют застраховаться от основных страховых случаев – смерти, несчастных случаев, смертельно опасных заболеваний, инвалидности, утраты трудоспособности. Страховаться можно с 18 до 55 лет.

Программу «Дети» можно оформить с 6 мес., но договор оформляется до исполнения ребенку 17 лет. Страховых рисков по данной программе намного меньше, основной акцент делается на смерть, несчастные случаи и инвалидность.

К плюсам страхования Ренессанс Жизнь можно отнести:

• по некоторым программам страхование действует в случае, если смерть наступила в результате террористического акта, что в наше время весьма актуально.
• предоставляется возможность вносить существенные изменения в условия договора, менять выгодоприобретателя
• договор страхования может быть заключен, кроме российских рублей, в долларах США и Евро.
• компания предоставляет ежегодную индексацию внесенных средств

Существенными минусами страховой компании Ренессанс Жизнь являются:

• минимальный срок страхования практически по всем программам 10 лет (большинство компаний страхуют от 5 лет)
• рейтинг не дотягивает до A++, нет позитивного прогноза
• ни калькулятора, ни приблизительных расчетов страховых взносов на сайте нет
• отсутствует информация о гарантированной доходности и основных источниках инвестирования компании.

Сам же хотел застраховаться в страховой компании ППФ Страхование жизни, но вылезли некоторые нюансы, которые мне не понравились, но обо всем по порядку.

Накопительное страхование жизни ППФ Страхование

Компания ППФ Страхование жизни имеет стабильно высокий рейтинг надежности А++ с 2012 года, который они подтвердили в июле 2016г.

Предлагает несколько программ накопительного страхования жизни:

«Гардия» — позиционируется как самая полная защита от всевозможных рисков: смерти, инвалидности, смертельно опасных заболеваний, потери трудоспособности, несчастных случаев, госпитализации. При дожитии до окончания срока договора возвращается часть внесенных страховых взносов в зависимости от срока договора.

Программа «Премиум» — более простая, защищает людей от 16 до 70 лет на длительный срок (от 5 лет). Риски также можно добавить любые, в том числе хирургические операции при несчастных случаях.

Для детей и родителей предусмотрена программа «Солнышко» с возможностью застраховать ребенка с момента рождения.

Программа «Оптим» — оформляется быстро и не требует оценки здоровья желающего застраховаться. Но и список страхуемых рисков сведен к минимуму – смерть и защита от несчастных случаев. Согласно рекомендации ППФ страхования подходит больше для накопления, чем для защиты, т.е. на мой взгляд практически бесполезен – лучше отдельно оформить страховку+ положить деньги на депозит.

Почему изначально выбрал PPF Страхование жизни:

• стабильно высокий рейтинг надежности
• положительные отзывы от знакомых, получивших выплаты
• возможность отправить документы на выплаты онлайн, без приезда в офис
• предоставляют 2-х месячный льготный период для уплаты взносов
• для самого простого страхования от несчастных случаев на сайте есть калькулятор взносов и минимальной страховой суммы.

Почему в итоге не застраховался:

• изначально не понравилось, что вклады осуществляются только в рублях, а дополнительная опция индексации прибавляет сумму к тарифу
• фактически на долгосрочный период оплата возможна только полугодовыми платежами и годовыми. Причем при заполнении и расчете говорили, что платить можно хоть помесячно
• главная причина — хотел оформить самую полную страховку, при заполнении анкеты с менеджером отмечались все данные о своих болезнях и болезнях близких родственников. Выяснилось, что поскольку у родственника старшего поколения до 65 лет 3 года назад была операция по смертельно опасному заболеванию, то меня вообще могут не принять на страхование. При этом мне предложили все подписать, деньги оплатить, а решение они будут принимать в течение нескольких недель и могут потребовать за свой счет пройти обследование. Это меня, мягко говоря, оттолкнуло. Я конечно понимаю про наследственность, но если вдруг через продолжительное время случится заболевание и они полезут выяснят, что у родственника через пятое поколение оно тоже было – и признают это наследственностью смысл вообще страховаться? Потому что в принципе заболевания у всех основные одни и те же – злокачественные опухоли, инфаркты, инсульты и т.д., т.е. вероятность, что ваши родственники в возрасте ими болели высокая. Таким образом, страховая компания при желании может уклониться от оплаты. При этом теряется вся суть страхования.

Как выбрать компанию для накопительного страхования жизни

На примере анализа 4-х известных страховых компаний, занимающихся накопительным страхованием жизни можно выделить основные показатели, которые стоит учитывать при выборе компании:

1. Оценка рейтинга надежности компании и их юридическая принадлежность к известным банкам и страховым компаниям. Как выяснилось, многие даже не проверяют юридическое лицо, указанное в договоре страхования, а ведутся на имя, схожее с известным банком или другой страховой компанией, что приводит к недоразумениям и потере денег.
2. Адекватно оценивайте свои возможности. Договора накопительного страхования жизни заключаются на продолжительный срок. За это время много раз поменяются жизненные обстоятельства – не переоценивайте свои силы. Старайтесь при расчете страховых взносов не превышать 10% вашего ежемесячного дохода. При расторжении договора в случае неоплаты взносов, вы потеряете и страховую защиту и большую часть взносов.
3. Рассчитывайте периодичность платежей – старайтесь оплачивать взносы раз в квартал или полгода. Это не так сильно обременит вас при возникновении временных финансовых трудностей и будет лишний повод еще раз проанализировать компанию
4. Определитесь с валютой. В идеале вносить платежи в той валюте, в которой вы их получаете и тратите. Но в России при этом есть возможность в долгосрочной перспективе сильно потерять на фоне обесценивания рубля. А скачки иностранных валют, если вы зарабатываете в рублях, также могут существенно превысить 10% от получаемого дохода.
5. Просчитайте несколько опций – даже если консультант советует вам что-то конкретное, попросите расчет нескольких опций и вариантов с включением и исключением отдельных страховых рисков. Возможно часть опций вам и не нужна, а вы за них будете переплачивать.
6. По максимуму используйте страховой вычет. О нем я писал в статье «Накопительное страхование жизни вся правда».
7. Перед окончательным решением просчитайте варианты отдельно страховка плюс отдельно накопление средств. При правильном подходе в долгосрочной перспективе выйдет гораздо выгоднее. На данный момент рассчитываю использовать именно этот способ.

Есть что добавить или обсудить? Оставляйте комментарии, буду рад обсудить.

Что такое накопительное страхование жизни? В каких случаях целесообразно его оформлять? В чем преимущества и недостатки по сравнению с долгосрочными вкладами? Где оформить такую страховку? Эти вопросы мы подробно разберем в статье.

Что такое накопительное страхование жизни?

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это возможность одновременно накопить крупную сумму, получить процентный доход и застраховать жизнь и здоровье.

При рисковом страховании вы вносите платеж один раз, и в случае наступления страхового случая получаете компенсацию. Если страховой случай не наступит, то деньги остаются у страховой компании.

При накопительном страховании договор заключается на длительный срок (обычно 5-25 лет), в течение которого вы обязуетесь регулярно вносить страховые платежи. Такой способ позволяет накопить крупную сумму денег к определенной дате: к выходу на пенсию, совершеннолетию детей и др.

Страховая компания делит взносы на две части. Первая предназначена для страхования и покрытия расходов страховщика. Вторую часть страховщик инвестирует в финансовые инструменты. От его инвестиционной деятельности вы ежегодно получаете доход.

Доход также состоит из двух частей. Первая часть – фиксированная. Она колеблется в пределах 2%-4%. Вторая часть – доход от инвестиционной деятельности. Это может быть и 10%, и 15%, и 0% – зависит от рыночной ситуации.

При наступлении страхового случая вам (или вашим близким) выплатят установленную страховую сумму вне зависимости от того, сколько платежей вы успели внести. В случае смерти застрахованного его родственники получат компенсацию в течение 10-ти рабочих дней, не дожидаясь полгода, как это предусмотрено для оформления наследства.

Если страховой случай не наступит, то после окончания срока договора вы можете забрать накопленную сумму сразу, либо ежемесячно получать ее в виде пенсии.

Сколько это стоит?

Стоимость полиса рассчитывается индивидуально. Принимаются во внимание данные страхователя – пол, возраст, состояние здоровья, род деятельности (связана ли работа с риском или нет). Учитываются условия страхования – страхуетесь ли вы от всех рисков или только от одного.

От этих факторов зависит соотношение страховой и накопительной частей взносов и, соответственно, доходности полиса. Например, чем моложе клиент, тем меньше рискует компания, и тем больше средств от взносов направляется в накопительную часть, на которую клиент получает доход. Равно как чем больше страховая сумма при одинаковом размере взносов, тем больше рискует компания, и тем меньше доходность полиса.

Плюсы программы

НСЖ – это надежный способ создать «подушку безопасности». Обычно откладывать «на черный день» удается с трудом – не все умеют копить. В данном случае процесс накопления носит обязательный характер.

Средства не могут полностью «сгореть» (как бывает при работе с другими финансовыми инструментами), и положенную сумму вы получите гарантированно. Некоторые компании даже имеют программы, при которых страхователь освобождается от взносов, если получает определенную группу инвалидности.

При удачном стечении обстоятельств инвестиционный доход будет радовать, и при этом вам не придется самим ломать голову над тем, какие ПИФы или акции выбрать.

Минусы программы

В краткосрочном периоде накопительное страхование предполагает финансовые потери: вы регулярно платите взносы, а доход может оказаться ниже ожидаемого. Но еще раз отметим, что для получения высокого инвестиционного дохода есть другие инструменты.

Если сумма взносов за весь срок действия полиса, увеличенная на ставку рефинансирования (8,25%) за каждый год действия договора, окажется меньше той суммы, которую страхователь получит по окончанию действия полиса, то разница облагается НДФЛ 13%.

В случае детских программ застрахованным лицом является ребенок, но платежи вносят взрослые. По окончанию срока договора ребенок может получить выплату по дожитию, но это будет рассматриваться как доход и, соответственно, тоже взимается налог 13%.

Программы страховых компаний и банков

СК «Сбербанк страхование»

Есть две программы НСЖ – «Первый Капитал» и «Семейный Актив».

«Первый капитал» предназначен для родителей, которые хотят накопить стартовый капитал для детей или обеспечить их финансовое благополучие на непредвиденный случай. Срок страхования – 5-23 лет. Возраст застрахованного ребенка – от 1 года до 24 лет на момент окончания договора. Возраст застрахованного взрослого – от 18 до 80 лет на конец срока действия договора.

«Семейный Актив» выбирают те, кто является единственным кормильцем в семье или хотят сделать накопления для крупных покупок. Срок страхования – 5-30 лет. Возраст застрахованного –от 18 до 80 лет на момент окончания договора.

В случае присвоения застрахованному 1-й или 2-й группы инвалидности он освобождается от уплаты взносов. В течение оставшегося срока договора уплачивать их будет страховая компания.

СК «Ренессанс Жизнь»

Программа «Будущее» доступна клиентам в возрасте от 18 до 55 лет (на дату окончания договора – не более 65 лет). Срок страхования – от 10 лет. Для краткосрочных финансовых целей подойдет «Вклад в будущее» с аналогичными требованиями к возрасту, но со сроком страхования 5 лет. Можно выбрать одну из трех стратегий инвестирования: «Сбалансированная», «Агрессивная» и «Агрессивная Плюс».

Есть детская программа «Дети» с минимальным сроком страхования от 5 лет (но минимальный срок действия договора – до исполнения ребенку 17 лет). Возраст ребенка – от полугода до 24 лет на день окончания действия договора.

В случае присвоения инвалидности страхователь освобождается от уплаты взносов. Страховую сумму можно индексировать для защиты от инфляции.

СК «Росгосстрах Жизнь»

Программа «Семья» со сроком страхования от 5 до 40 лет. Возраст застрахованного – 18-65 лет (70 лет на дату окончания договора). Компенсация выплачивается в случае потери трудоспособности, получения травмы, утери кормильца. При получении 1-й группы инвалидности клиент освобождается от уплаты взносов.

Финансовое благополучие детей обеспечит программа «Дети» со сроком страхования от 5 до 21 года. Ребенку должно быть от 1 до 23 лет. Страхователю – 18-70 лет.

Накопить большую сумму позволит программа «Сбережение» со сроком страхования 5-40 лет. Возраст страхователя – от 18 лет и не старше 70 лет на дату окончания действия полиса. Возраст застрахованного – от 18 до 80 лет на момент окончания срока договора.

Полис с расширенным страховым покрытием «Престиж 2» предназначен для граждан от 18 до 70 лет. Срок страхования – 7-40 лет.

СК «Русский Стандарт Страхование»

Программа «Без риска» обеспечивает страховую защиту на случай смерти или возникновения критического заболевания (инсульт, инфаркт миокарда, рак и др.).

Воспользоваться предложением могут лица от 18 до 55 лет. Если на момент оформления договора клиент имел серьезное заболевание или перенес его ранее, то договор считается недействительным. По умолчанию срок страхования составляет 10 лет, если иное не указано в договоре.

Есть еще программа «Копилка» с гарантированной доходностью от 4,5% годовых, рассчитанная на 10 лет и предназначенная для накопления крупной суммы. Размер взноса клиент определяет самостоятельно, но платеж должен быть не менее 20 тысяч рублей (возможна полугодовая рассрочка).

Сравнение программ

Сложность выбора страховой компании в том, что стоимость полиса рассчитывается индивидуально. Невозможно сходу определить доходность, так как неизвестно, по какому тарифу вы будете платить взносы.

Первоначально стоит ориентироваться на требования к возрасту и срок страхования. Дальше лично обращаетесь в каждую компанию для расчета взносов и уточнения условий.

Если вы финансово подкованы, то можете руководствоваться стратегией, которой придерживается страховщик в процессе инвестиционной деятельности.

Почему НСЖ, а не банковский депозит?

Сравнивать эти продукты некорректно, так как у них разные задачи. Депозит предназначен для краткосрочных финансовых целей. У вас есть деньги, и вы планируете их потратить, но не сегодня, а лет через пять.

Разумно положить временно свободные средства на депозит, чтобы спасти их от инфляции и заодно получить процентный доход. По истечении срока вклада договор можно пролонгировать, но ставка может измениться не в лучшую для вкладчика сторону.

Сроки вкладов сегодня редко превышают 5 лет. Например, в Сбербанке долгосрочными считаются вклады со сроком до 3-х лет. Вклад «Сохраняй» с доходностью 4,4%-7,76% лишен опций пополнения и частичного снятия. Вклад «Пополняй» допускает пополнение, но нет частичного снятия и доходность уже 4,6%-7,28%. Условия вклада «Управляй» разрешают частично снимать деньги и пополнять счет, но ставка снижается до 4%-6,68%. По итогам прошлого года доходность по НСЖ в большинстве страховых компаний составила в среднем 7%-10%, так что разница невелика.

Ставка рефинансирования сегодня – 8,25%. Примерно на таком же уровне находятся максимальные процентные ставки по вкладам. Вы можете найти ставку и в 10%-11%, но она будет доступна, только если вы разместите очень крупную сумму на максимальный срок без возможности снятия и пополнения.

НСЖ не всегда выгодно в краткосрочном периоде, но действует в трех направлениях – страховая защита, накопление средств и их преумножение. Не имея возможности откладывать большую сумму денег, вы, тем не менее, обеспечиваете наличие крупной суммы «на черный день».

Кстати, некоторые банки предлагают комплексный продукт «вклад плюс страховка» (страховой вклад). Вы открываете депозит и одновременно заключаете договор накопительного страхования жизни. Часть вкладываемых денег направляется на депозит, а часть – на страховой счет. Ставка по страховым вкладам обычно на 1-3 п.п. выше, чем по другим депозитам. Подобные предложения есть у Райффайзенбанка (до 9,5%), «Номос-Банка» (до 12,85%).

Однако срок страховых вкладов обычно не более 1-го года. Пролонгировать вклад можно только на условиях стандартных вкладов. То есть лишь один год вы будете получать повышенный процент от депозита. В дальнейшем доход будет поступать только по договору НСЖ.

Накопительное страхование жизни позволяет одновременно накопить крупную сумму денег, получить дополнительный доход за счет процентов и застраховать жизнь и здоровье. В последнее время такой вид инвестиций стал хорошей альтернативой долгосрочным вкладам. Сегодня в статье мы познакомимся с программами накопительного страхования Сбербанка и рассмотрим их преимущества.

Принципы накопительного страхования

Условия классических программ страхования предусматривают внесение единоразового взноса, который гарантирует получение компенсации в случае наступления страхового случая. После окончания срока договора вложенные деньги не возвращаются.

При накопительном страховании клиент вносит регулярные страховые взносы в течение всего срока действия договора. При этом полис оформляется на длительный срок, который может достигать 20-30 лет, что позволяет накопить крупную сумму к определенному событию (совершеннолетие детей, свадьба, пенсия).

Страховые взносы делятся на две части: одна покрывает расходы страховщика и страховку, а вторая инвестируется в различные финансовые инструменты для получения дополнительного дохода. Инвестиционная часть накоплений в зависимости от стабильности финансовых инструментов тоже делится. Одна часть приносит фиксированный доход в рамках 2-4 процентов годовых, а оставшаяся доля зависит от финансовой успешности компании.

Размер взносов рассчитывается в индивидуальном порядке и зависит от возраста, пола, состояния здоровья, профессиональной деятельности страхователя, а также количества рисков и дополнительных опций, включенных в договор. От перечисленных факторов зависит соотношение накопительной и страховой составляющих полиса. Чем меньше риска видит страховая компания, тем больше средств направляет в накопительную часть для получения дохода.

Преимущества и недостатки накопительного страхования

Программы накопительного страхования жизни позволяют сформировать накопления к определенному сроку и защитить свою семью от непредвиденных ситуаций. После внесения первого регулярного взноса клиент может быть уверен, что его близкие получат целевую сумму даже при наступлении страхового случая. А если страховая компания грамотно распоряжается накопительной частью взносов, то у клиента появляется возможность получить неплохой дополнительный доход и при этом не задумываться о том, куда инвестировать свои средства.

Однако доход от накопительного страхования – это долгосрочная перспектива, поэтому для «быстрых» инвестиций желательно подобрать другие финансовые инструменты. Минусом программ, рассчитанных на получение целевой суммы ребенком, является оплата НДФЛ в размере 13%.

Как действует накопительное страхование в Сбербанке

Сбербанк дает клиенту возможность определить целевую сумму и срок, к которому необходимо создать накопления, комфортную периодичность оплаты страховых взносов и перечень событий, на которые распространяется страховая защита.

Оплачивать взносы можно единовременно, ежегодно, ежеквартально или раз в полгода. Страховая защита начинает действовать сразу после внесения первого взноса. Средства из взносов инвестируются, что позволяет получить дополнительный доход на накопления.

Если клиент в результате утраты трудоспособности не имеет возможности вносить регулярные взносы, то их оплачивает страховая компания. Для этого при подписании договора надо подключить опцию освобождения от уплаты страховых взносов.

При наступлении страхового случая, оговоренного в договоре, страховая компания выплачивает компенсацию. При этом целевая сумма и другие параметры договора не изменяются.

После окончания срока действия договора страховая компания выплачивает лицу, указанному в договоре, целевую сумму и дополнительный инвестиционный доход.

Программы Сбербанка

Семейный актив

Эта программа рассчитана на клиентов, которые являются основными кормильцами в семье. По окончанию действия программы страховая компания выплачивает основную суму накоплений и дополнительный доход. Если наступает страховой случай, то семья клиента получает гарантированную целевую сумму и инвестиционный доход.

В рамках страхования клиент пользуется налоговыми льготами. По дожитию застрахованного лица НДФЛ выплачивается с разницы фактической ставки дохода и дохода, рассчитанного по ставке рефинансирования Центрального банка России.

Срок действия договора составляет 5-30 лет. Возраст застрахованного лица должен быть в пределах 18-80 лет на момент окончания программы.

Первый капитал

Данная программа позволяет создать накопления в пользу ребенка к определенному сроку. Накопительная часть продукта сочетается со страховой, обеспечивающей защиту семьи в случае потери дохода из-за нетрудоспособности кормильца.

После окончания срока договора Сбербанк выплачивает адресную помощь ребенку к определенной заранее дате. Это может быть совершеннолетие, получение образования, свадьба или покупка жилья.

При наступлении страхового случая с кормильцем (смерть или инвалидность 1, 2 группы) регулярные страховые взносы продолжает вносить страховая компания. После окончания срока действия договора ребенок получает оговоренную целевую сумму. Длительность программы составляет 5-23 года. Возраст ребенка должен быть от 1 до 24 лет на момент окончания договора, а взрослого – от 18 до 80 лет.

Что предлагают другие компании?

СК «Ренессанс Жизнь»

Компания предлагает программы «Вклад в будущее» и «Будущее». Накопительное страхование доступно клиентам в возрасте от 18 до 55 лет, а на момент окончания договора клиент должен быть не старше 65 лет. Срок действия полиса для программы «Будущее» — не менее 10 лет, для программы «Вклад в будущее» — 5 лет. Доступно три стратегии инвестирования с разным уровнем риска: «Сбалансированная», «Агрессивная» и «Агрессивная Плюс».

Представлена и программа «Дети» с минимальным сроком действия – до исполнения ребенку 17 лет. Минимальный срок договора – 5 лет. Полис можно оформить на ребенка в возрасте от шести месяцев до 24 лет на момент окончания срока действия договора.

СК «Росгосстрах Жизнь»

Росгосстрах предлагает четыре программы накопительного страхования. «Семья» — срок действия от 5 до 40 лет, возраст застрахованного должен быть в пределах 18-65 лет, при этом на момент окончания срока действия договора возраст не может превышать 70 лет. «Дети» — программа рассчитана на 5-21 год, возраст ребенка – от 1 до 23 лет, а страхователя – от 18 до 70 лет. Продукт «Сбережение» на срок до 40 лет позволяет создать крупные накопления, а полис с расширенным страховым покрытием «Престиж 2» действует от 7 до 40 лет.

Как выбрать страховую компанию?

Страховые программы сложно сравнивать, потому что для каждого клиента используются индивидуальные тарифы, которые зависят от многих факторов. Поэтому изначально клиент должен опираться на общие требования к возрасту и сроки программы. Если стандартные параметры вам подходят, тогда стоит обратиться в офис компании для индивидуального расчета стоимости полиса и уточнения условий предоставления услуги.

Дочерняя компания Сбербанка России, специализирующаяся на программах рискового (в том числе корпоративного), накопительного и инвестиционного страхования жизни.

Лицензии

• Лицензия СЖ № 3692 от 04.07.2016, выдана Банком России бессрочно
• Лицензия СЛ № 3692 от 04.07.2016, выдана Банком России бессрочно

Развитие страхования жизни - одно из направлений деятельности Сбербанка, в рамках которого в начале 2012 года Банк приобрел компанию по страхованию жизни, Генеральным директором которой с апреля 2012 года по октябрь 2016 являлся Максим Борисович Чернин, председатель Комитета Всероссийского союза страховщиков по развитию страхования жизни. В сентябре 2012 компания была переименована в ООО СК «Сбербанк страхование» (а в июле 2014 года - в ООО СК «Сбербанк страхование жизни») и объявила о старте продаж добровольного страхования жизни заемщиков. 12 ноября 2012 состоялся старт продаж продуктов накопительного и инвестиционного страхования жизни.

«Сбербанк страхование жизни» - лидер российского рынка страхования жизни , входящий в десятку крупнейших компаний общего страхования РФ. По итогам 9 месяцев 2016 года объемы начисленной страховой премии составили 46,8 млрд рублей. Из них 30,1 млрд рублей начислено по долгосрочным продуктам накопительного и инвестиционного страхования жизни. Страховые резервы и активы достигли 98,9 млрд рублей и 117,2 млрд рублей соответственно.

Единственный акционер «Сбербанк страхование жизни» - ПАО Сбербанк России, один из самых больших и надежных банков в Российской Федерации, имеет высокое доверие населения и узнаваемость бренда.

Программы и продажи

ПАО Сбербанк России является не только акционером СК «Сбербанк страхование жизни», но также и его партнером по продвижению страховых услуг на всей территории Российской Федерации. Приобрести продукты «Сбербанк страхование жизни» можно во всех офисах продаж Банка, а программы страхования жизни, рассчитанные на долгосрочную перспективу, с ноября 2012 года доступны в более чем 1947 зонах обслуживания «Сбербанк Премьер», более чем 153 офисах «Сбербанк Первый», а также в офисе «Сбербанк Private Banking». Продажи рисковых продуктов «Сбербанк страхование жизни» осуществляются также через дочерний банк Сбербанка - «Сетелем Банк».

Программы накопительного страхования жизни

• Программа «Семейный актив» - это страховая защита на случай ухода из жизни кормильца семьи и одновременно гарантированное накопление средств к выбранному сроку. Есть возможность подключения широкого набора дополнительных рисков. В случае потери трудоспособности (инвалидность I или II группы) обязанность по уплате взносов переходит к страховой компании.
• Программа «Первый капитал» предполагает выплату адресных накоплений ребенку в конце срока действия страхового полиса. При этом в случае ухода взрослого из жизни или потери им трудоспособности (I или II группа инвалидности) обязанность уплаты очередных взносов переходит к страховой компании. Есть возможность подключения широкого набора дополнительных рисков.
• Программа «Детский образовательный план» помогает сформировать к моменту поступления ребенка в высшее учебное заведение сумму, необходимую для оплаты образовательных услуг.
• Программа «Сберегательное страхование» : достаточно откладывать небольшую сумму каждый месяц, и Ваша семья получит долгосрочную финансовую защиту на случай непредвиденных обстоятельств, связанных с Вашим здоровьем, или СК вернет 100% уплаченных взносов по окончании срока действия договора страхования.
• Продукт «Наследие» - это возможность передать капитал своим родным и близким: по истечении срока действия договора СК переведет указанному выгодоприобретателю гарантированную страховую сумму. Отличительной чертой программы является юридическая защита внесенных средств от разделения при имущественных спорах. Кроме того, параметры «Наследия» допускают начисление к итоговой выплате дополнительного инвестиционного дохода.

Программы инвестиционного страхования жизни

• «СмартПолис» - умное решение для умных инвесторов:
  • уникальная стратегия управления на фондовом рынке с контролем рисков;
  • потенциально высокий инвестиционный доход;
  • гарантированная сохранность вложенных средств;
  • все преимущества страховой защиты жизни.
• «СмартПолис Купонный» :
  • возможность получения годовой фиксированной выплаты при выполнении базовыми активами заданного условия;
  • понятные базовые активы, динамику которых можно отслеживать в открытых источниках.

Программа добровольного страхования жизни заемщиков

Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ПАО Сбербанк России / ООО «Сетелем Банк» - это программы финансовой защиты обязательств клиента перед Банком в случае неблагоприятного события.

Программы страхования жизни и здоровья

• Программа «Глава семьи» - это защита семьи на случай непредвиденных обстоятельств со здоровьем главы семьи.
• Программа «Защита близких» - предоставляет защиту страхователю и его близким на случай наступления непредвиденных ситуаций.
• Программа «Защита близких ПЛЮС» обеспечивает финансовую поддержку клиента, его близких и родных в случаях, требующих расходов на лечение в связи с переломами, ожогами, тяжелыми ранами и обморожениями.
• Программа «Подушка безопасности» помогает защитить клиента и его близких от непредвиденных ситуаций, связанных со здоровьем. В критической ситуации программа обеспечит финансовую стабильность и привычный уровень жизни семьи, поскольку выплаты по программе во много раз превосходят размер взноса.
• «Корпоративная страховая программа» - страхование от несчастных случаев и болезней сотрудников предприятия.

Миссия

В 2013 году была утверждена следующая миссия СК «Сбербанк страхование жизни».

Мы работаем для того, чтобы помочь людям не бояться планировать свое будущее и перестать жить только сегодняшним днем. Благодаря нашим продуктам Ваши мечты, устремления и обещания, данные самому себе и своим близким, будут реализованы несмотря ни на что.

«Сбербанк страхование жизни» позиционирует себя как «надежный честный эксперт, с которым удобно работать и которому не все равно».

Корпоративные ценности

• Я - лидер
• Мы - команда
• Все - для клиента
• В удовольствии и гармонии

• Рейтинг надежности СК «Сбербанк страхование жизни» по оценке «Эксперт РА» (RAEX) - А++ (исключительно высокий уровень надежности)
• Рейтинг привлекательности работодателя СК «Сбербанк страхование жизни» по оценке «Эксперт РА» (RAEX) - А.hr (высокий уровень привлекательности работодателя)

Награды

СК «Сбербанк страхование жизни» уже в первый год работы стала обладателем различных дипломов и премий.

• INVESTOR AWARDS
  • Лучший продукт инвестиционного страхования жизни
• ЗОЛОТАЯ САЛАМАНДРА
  • Открытие года на рынке страхования
• ЛУЧШИЕ ЮРИДИЧЕСКИЕ ДЕПАРТАМЕНТЫ
  • Лучший департамент на всем страховом рынке
• RETAIL FINANCE AWARD
  • Самый быстрый старт с нуля компании по страхованию жизни

• ПОЧЕТНЫЙ ЗНАК ВСС
  • За заслуги в развитии страхования в России
• INVESTOR AWARDS
  • Лучший инвестиционный продукт на рынке
• ФИНАНСОВАЯ ЭЛИТА РОССИИ
  • Компания года в сфере долгосрочного накопительного страхования жизни
• ДИПЛОМЫ «ЭКСПЕРТ РА»
  • Лидер рынка страхования жизни

• ФИНАНСОВАЯ ЭЛИТА РОССИИ
• ТОП-1000 МЕНЕДЖЕРОВ РОССИИ
  • Ирина Руденко (№ 2 в рейтинге директоров по взаимодействию с органами власти, «Страхование»)
  • Евгений Никифоров (№ 3 в рейтинге финансовых директоров, «Страхование»)
  • Ольга Постоленко (№ 3 в рейтинге директоров по общественным и корпоративным связям, «Страхование»)
  • Дмитрий Багинский (№ 3 в рейтинге директоров по маркетингу, «Страхование»)
  • Антон Гамов (№ 4 в рейтинге директоров по ИТ, «Страхование»)
• ДИПЛОМЫ АГЕНТСТВА СТРАХОВЫХ НОВОСТЕЙ
  • Лидер рынка страхования жизни
  • Лидер роста страховых взносов
• ДИПЛОМЫ «ЭКСПЕРТ РА»
  • Лидер рынка страхования жизни
  • Лидер рынка банкострахования
  • Лидер рынка ипотечного страхования

• INVESTOR AWARDS
  • Лучший инвестиционный продукт страхования жизни (за продукт «Рантье»)
• ФИНАНСОВАЯ ЭЛИТА РОССИИ
  • Компания года в сфере страхования жизни
• ТОП-1000 МЕНЕДЖЕРОВ РОССИИ
  • Максим Чернин (№ 5 в рейтинге высших руководителей, «Страхование»)
  • Евгений Никифоров (№ 5 в рейтинге финансовых директоров, «Страхование»)
• СТРАХОВОЙ БИЗНЕС В ЭПОХУ ПЕРЕМЕН
  • Лидер в страховании жизни
• ДИПЛОМЫ «ЭКСПЕРТ РА»
  • Лидер рынка страхования жизни
  • Лидер рынка ипотечного страхования
• TOP-20 FIN. КАЧЕСТВО ТЕЛЕФОННОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В ФИНАНСОВОМ СЕКТОРЕ
  • Лучший контактный центр среди страховых компаний

Участие в профессиональных сообществах

СК «Сбербанк страхование жизни» является действующим членом:

• Ассоциации страховщиков жизни;
• Всероссийского союза страховщиков;
• Ассоциации менеджеров России;
• Национальной ассоциации контактных центров

Контакты

Адрес: 115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31Г, 3-й подъезд

Далеко в прошлом остались те времена, когда люди только начинали своё знакомство со страхованием, с накопительным страхованием жизни в частности. В умах людей это перестало быть пустой тратой денег, ловушкой для «дурачков» и т.д. Люди стали доверять системе страхования, поверили в его действительно честность и выгодность. Стали больше задумываться о том, какое будущее ждёт их и детей. В данной статье мы рассмотрим накопительное страхование жизни в Сбербанке.

Как действует накопительное страхование?

После заключения договора ежемесячно вами будет вноситься премия страхования. Договор заключается на определённый период времени. Возможны варианты на несколько десятков лет, по вашему желанию.

Сама идея накопительного страхования жизни такова. Деньги, которые вы в качестве ежемесячного полиса вносите, как бы аккумулируются, превращаясь в приличную сумму. И эта сумма к вам или вашим близким в обязательном порядке возвращается. Целевое назначение возвращённых денежных средств может быть разным. Они могут быть предназначены для получения образования ваших детей, на приобретение недвижимости для них или как помощь в ваш пенсионный период.

Не путайте данное понятие со .

Накопительное страхование жизни в Сбербанке – это страхование и залог вашего будущего. Это посильный ваш и банка вклад в обеспеченную старость или в достижения ваших детей. В Сбербанке вы получите стопроцентные гарантии того, что выплаты будут осуществлены, даже спустя многие годы. Сбербанк не обманывает людей, он с ними сотрудничает.

Логичный вопрос, во сколько лет выгодней всего оформлять накопительную страховку жизни? Ответ прост. Лучше всего это сделать как можно раньше. Таким образом, вы уменьшите свои ежемесячные премии, платёж которых будет почти не ощутим для вашего кошелька, и в итоге получите ваши накопления.

Существует два вида накопительного страхования жизни

1. Страхование жизни, целевым назначением которого есть в некоторой степени обеспечение будущего детей (сюда может относиться их образование, помощь в начале собственного бизнеса и т.д.).
2. Страхование жизни, целевое назначение которого – финансовая помощь семье или же самому застрахованному (в первом случае – это трагические события, лишившие застрахованного человека жизни, во втором – истечение обусловленного договором временного отрезка без каких-либо трагических событий).

Таким образом, получается, что сумма возмещается в любом случае – либо смерти, либо жизни после истечение сроков действия договора.

Довольно популярный вид услуг — . У нас вы можете найти много полезной информации о данном направлении.

Условия накопительного страхования жизни в Сбербанке. Краткий обзор.

• В случае истечения сроков, на которые был заключен договор, сумма по страховке выплачивается единожды в полном объёме.
• В случае смерти застрахованного человека по естественным причинам, сумма по страховке также выплачивается единожды в полном объёме его родным.
• В случае, когда с застрахованным человеком случается несчастный случай и в результате него человек погибает, сумма по страховке выплачивается в двойном объёме.
• Клиент самостоятельно устанавливает график выплат. Возможны варианты: единожды, один или несколько раз в год, ежемесячно.
• Заключить можно дополнительное страхование. Это те случаи, когда в результате несчастного случая человек не умирает, но становится инвалидом. Выплатой за доп.страхование является денежное возмещение за дни после несчастного случая, которые были проведены ним в больнице.

Как можно убедиться, ваша выгода при накопительном страховании очевидна. А Сбербанк поможет вам обрести уверенность в завтрашнем дне.